Services financiers et courtage en crédit

Les résultats de BPCE résistent à la crise !

2012-02-23T21:27:00.001+01:00

Le groupe mutualiste, qui comprend les réseaux Banque populaire et Caisse d'épargne ainsi que la banque de gros Natixis, a gagné des parts de marché en 2011 sur son cœur de marché: le crédit en France.

Portés par la résistance de ses réseaux de banque de détail, BPCE (Banque populaire Caisse d'épargne) a dégagé en 2011 un résultat de 2,6 milliards d'euros. Le groupe fait mieux que la Société générale (2,4 milliards de bénéfice) et que le groupe Crédit agricole (812 millions), deux banques plus sensibles aux variations des marchés financiers. Comme ses concurrents, BPCE a payé son tribut au sauvetage de la Grèce, en s'acquittant d'une facture de 921 millions d'euros pour l'ensemble de l'année.

Ses encours de crédit augmentent ainsi de 6,5%, un dynamisme essentiellement soutenu par les Caisses d'épargne, qui affichent une croissance des crédits de plus de 10%.

Natixis, se maintient également. Son bénéfice baisse de 10% à 1,6 milliards d'euros. Au quatrième trimestre, Natixis a cédé pour 1,6 milliards d'euros d'actifs. La banque poursuit son effort de recentrage sur les activités au service de ses clients.

Sur la question des fonds propres, François Pérol (président du directoire de la banque), a affirmé que BPCE avait «fait la moitié du chemin» vers les objectifs fixés par l'Autorité bancaire européenne (EBA) à l'automne dernier. «Juin 2012 n'est pas un problème pour notre groupe, nous serons à ce rendez-vous là sans difficulté», a assuré le patron du groupe alors que l'EBA lui avait réclamé d'augmenter d'ici cette date ses fonds propres de 3,7 milliards d'euros.

Les mises en chantier et les permis de construire en nette hausse en 2011

2012-01-31T22:16:00.000+01:00

Les mises en chantier de logements ont augmenté de 21,8% en France en 2011. Et le nombre de permis de construire délivrés pour des logements a augmenté de 17,9%.

Les mises en chantier de logements ont augmenté de 21,8% en France en 2011, à 421.306, et de 27,6% sur trois mois à fin décembre (133.567), selon les chiffres publiés mardi par le ministère du Logement.
Le nombre de permis de construire délivrés pour des logements a augmenté de 17,9% l'an dernier, à 534.804, et de 34,3% sur trois mois à fin décembre (152.564).

Il faut remonter au mois d'avril 2008 pour observer un cumul sur douze mois aussi élevé!

En 2011, la construction neuve (plus de 87% de l'offre de logements) a progressé de 17,7%. Tous les segments contribuent à cette augmentation, le logement collectif augmentant de 37,3% et le logement individuel de 5,4%.
Le nombre de permis de construire pour des locaux industriels et commerciaux a augmenté de 7,3% en 2011, à 36,6 millions de m2, et de 2,6% sur trois mois à fin décembre, à 9,8 millions de m2.

Le libre choix de l'assurance emprunteur

2011-12-28T11:22:00.000+01:00

Depuis 2010, la loi Lagarde autorise chaque emprunteur à contracter une assurance de prêt auprès de l'établissement de son choix !

Si la loi Murcef dénonce déjà depuis fin 2001 l'association systématique d'un crédit à une offre d'assurance proposée par l'établissement prêteur, la loi Lagarde met donc un terme à cette habitude bancaire jugée abusive par bon nombre d'associations en ouvrant l'assurance emprunteur à la concurrence.

A savoir : votre assurance emprunteur, au même titre que votre contrat auto ou habitation, se renouvelle tacitement à sa date anniversaire. Faites jouer la concurrence, mais attention de bien conserver au minimum les mêmes garanties.

Pour effectuer un devis comparatif en ligne cliquez sur le lien ci-dessous.
http://lc-finance.fr/courtage-en-asurances-de-credit.htm

La loi de finances rectificative n°2011-1117 du 19 septembre 2011 a modifié les règles relatives à la fiscalité des plus-values immobilières.

2011-10-17T22:13:00.000+02:00

Certaines dispositions ne s'appliqueront qu'à partir du 1er février 2012, notamment la modification de l'abattement pour durée de détention.Les informations contenues sur cette page ont été actualisées et seront de nouveau modifiées à cette date.

Principe
Lorsque vous vendez un bien immobilier à un prix supérieur à celui payé pour l'acquérir, vous réalisez une plus-value.
La plus-value immobilière est imposable sur le revenu, mais vous pouvez bénéficier d'exonérations dans certaines situations.

Opérations concernées
La fiscalité des plus-values immobilières s'applique aux cessions à titre onéreux suivantes :

vente d'un bien immobilier, bâti ou non (appartement, maison, terrain),
vente des droits attachés à un bien immobilier (servitudes par exemple),
vente par l'intermédiaire d'une société civile immobilière (non soumise à l'impôt sur les sociétés) ou d'un fonds de placement dans l'immobilier (FPI)
échange de biens, partage ou apport en société.

Calcul de la plus-value

Prix de vente

Le prix de vente (ou cession) est le prix indiqué dans l'acte.

Ce prix peut être augmenté de certaines charges en capital et indemnités bénéficiant au vendeur (exemple : montant du remboursement d'un reliquat d'emprunt contracté par le vendeur, mis à à la charge de l'acquéreur dans l'acte de vente).

Ce prix est réduit du montant des frais de vente supportés par le vendeur (par exemple certifications et diagnostics obligatoires).

Prix d'acquisition

L'estimation du prix diffère selon le type d'acquisition :

en cas d'acquisition à titre onéreux, le prix d'acquisition correspond au prix effectivement versé lors de l'achat du bien, augmenté des charges et indemnités bénéficiant au vendeur.
en cas d'acquisition par succession ou donation, le prix d'acquisition correspond à la valeur retenue pour la détermination des droits de succession ou de donation.

Le prix d'acquisition est augmenté des frais suivants :

frais d'acquisition (par exemple honoraires de notaire, frais de timbre...), retenus pour leur montant réel et justifié.
En cas d'acquisition à titre onéreux, ils peuvent être évalués forfaitairement à 7,5% du prix d'achat.

dépenses de travaux
Le coût de certains travaux réalisés par une entreprise s'ajoute au prix d'acquisition sauf si la dépense a déjà été prise en compte pour le calcul de l'impôt sur le revenu.
Il doit s'agir de travaux relativement importants : construction, agrandissement, amélioration... En revanche, les dépenses dites "locatives" (comme le papier peint ou la moquette) ne sont pas concernées.
Si vous vendez un bien immobilier plus de 5 ans après l'avoir acheté, vous pouvez évaluer les travaux à 15% du prix d'acquisition, sans avoir à fournir de justificatifs. Si la vente est plus récente, des justificatifs (factures) peuvent vous être réclamés.
frais de voirie, réseaux et distribution

Ces frais s'ajoutent au prix d'acquisition des terrains à bâtir (par exemple, frais d'aménagement et de viabilisation d'un terrain).

Abattement pour durée de détention

La plus-value est réduite d'un abattement de 10 % par année de possession du bien immobilier (bâti ou non bâti) au-delà de la 5ème.

Exemple : si vous vendez un immeuble le 1er mars 2011, il est exonéré d'impôt si vous l'avez acquis avant le 1er mars 1996.

Attention : à partir du 1er février 2012, l'abattement pour durée de détention est abaissé et devient progressif. Il est appliqué rétroactivement à partir du 25 août 2011 en cas d'apport en société de biens immobiliers.

En cas des moins-value

Si, lors d'une opération immobilière, vous réalisez une moins-value (c'est à dire une perte), il n'est pas possible de la déduire de votre revenu global ni d'une plus-value réalisée lors de la vente d'un autre bien.

Exonérations

Les plus-values réalisées dans les situations suivantes ne sont pas imposables.

Résidence principale

La plus-value réalisée lors de la vente de votre résidence principale est exonérée d'impôt, ainsi que ses dépendances (garages, aires de stationnement, cours..).

Vente ne dépassant pas 15.000 €

Toute vente dont le montant ne dépasse pas 15.000 €est exonérée d'impôt.
En cas de vente d'un bien détenu en indivision, ce plafond s'applique sur chaque quote-part indivise.

Retraités ou invalides de condition modeste

Si vous êtes titulaire d'une pension de vieillesse ou de réversion ou d'une carte d'invalidité (de 2ème ou 3ème catégorie), vos plus-values immobilières sont exonérées d'impôt à la double condition suivante :

ne pas être soumis à l'impôt de solidarité sur la fortune (ISF) au titre de l'avant dernière année précédant celle de la vente,

le revenu fiscal de référence de l'avant dernière année précédant celle de la vente doit être inférieur à un certain montant (pour une vente en 2011, votre revenu fiscal de référence de 2009 doit être inférieur à 9.876 €pour la 1ère part de quotient familial, majorée de 2.637 €pour chaque demi-part supplémentaire).

Autres cas d'exonérations

Une exonération d'impôt s'applique également dans les situations suivantes :

en cas d'expropriation (assimilée à une vente) pour cause d'utilité publique, l'indemnité perçue est exonérée sous réserve d'être réemployée à hauteur de 90 % dans les 12 mois,
en de revente d'un bien immobilier sinistré (incendie, inondation,...), l'indemnité d'assurance perçue n'est pas prise en compte dans le calcul de la plus-value,
dans le cadre de certains remembrements urbains ou ruraux, la plus-value d'échange réalisée est exonérée,
en cas de vente de l'habitation située en France de personnes non-résidentes, sous réserve de remplir certaines conditions,
en cas de vente d'un bien immobilier, réalisée avant le 31 décembre 2011, au profit d'organismes gérant des logements sociaux (ou en cas de vente du bien à des collectivités locales en vue de sa rétrocession à un bailleur social).

Fiscalité

Calcul de l'impôt

La plus-value est en principe taxée à la date de l'acte notarié constatant la vente.
Le taux d'imposition est de 19% au titre de l'impôt sur le revenu.
La plus-value est également soumise aux prélèvements sociaux.

Déclaration et paiement

En pratique, c'est généralement le notaire chargé de la vente qui effectue la déclaration (formulaire n°2048-IMM cerfa n°12359*09) et le paiement de l'impôt sur la plus-value immobilière auprès de la conservation des hypothèques du lieu du bien vendu.

Principales mesures fiscales du projet de loi de finances pour 2012

2011-10-17T21:25:00.000+02:00

Le projet de loi de finances pour 2012, présenté par les ministres de l'Économie et du Budget le 28 septembre 2011, introduit une série de mesures fiscales contribuant au redressement des comptes publics.

En voici une présentation succincte.

Contribution exceptionnelle sur les hauts revenus Le projet de loi propose l'instauration d'une contribution au taux de 3% sur la base du revenu fiscal de référence, lorsque celui-ci dépasse 500.000 €, ou 1.000.000 € pour un couple. Elle s'appliquerait sur les revenus de 2011, 2012 et 2013.
Niches fiscales Sur les mêmes bases qu'en 2011, une nouvelle réduction homothétique (rabot) serait appliquée sur l'ensemble des niches fiscales, à l'exception des avantages d’incitation à l’emploi (salarié à domicile, frais de garde des jeunes enfants) et du dispositif d’incitation fiscale en faveur du logement social ultramarin.
Impôt sur les sociétés dans les DOM Le dispositif d'abattement d'un tiers sur le résultat imposable des entreprises situées dans les DOM serait supprimé de manière anticipée dès 2012.
Contribution sur les boissons sucrées Les boissons contenant des sucres ajoutés seraient taxées à 3,58€ l'hectolitre au 1er janvier 2012.
Dispositif d'investissement Scellier La réduction d'impôt au titre des investissements locatifs Scellier serait réduite à 14%, avec un avantage fiscal plafonné par zone. Elle serait réservée aux logements présentant un niveau de performance énergétique plus exigeant et étendue aux acquisitions de logements réhabilités.
Location meublée non professionnelle Le taux de réduction d'impôt serait abaissé à 12%. La mesure serait prorogée jusqu'en 2015.
Taxe sur les loyers élevés La location de logements d'une surface inférieure ou égale à 13 m² pourrait être taxée de 10 à 40%, en fonction du niveau de loyer. Un loyer de référence par zone serait fixé par décret.
Aides à l'amélioration de la performance énergétique Le crédit d'impôt développement durable serait réservé aux bouquets de travaux. En revanche, la durée maximale de l'éco-prêt à taux zéro serait portée à 15 ans, au lieu de 10.
Dépenses dans les logements des personnes âgées ou handicapées
Le crédit d'impôt serait maintenu et prorogé jusqu'en 2014.

Les Bourses rebondissent après l'action des banques centrales sur le dollar

2011-09-15T21:41:00.000+02:00

Influencé par la BCE, plusieurs banques centrales ont annoncé une action concertée pour élargir l'approvisionnement des banques en dollars.
Les Bourses européennes, tirées par les banques, ont fortement accentué leurs gains aujourd'hui après l'annonce par la Banque centrale européenne (BCE) de la reprise des opérations en dollar à trois mois à partir du quatrième trimestre.

Après une nette chute, les valeurs bancaires s'envolent!

Les valeurs bancaires ont été les premières à réagir! Les établissements bancaires européens, qui souffrent de craintes sur des difficultés de refinancement en dollar, ont vu leurs valeurs terminer sur un gain de 6,27%.
Ainsi: BNP Paribas clôture en hausse de 13,38%, Société Générale 5,44% et Crédit Agricole 5,89%.

Dans son communiqué, la BCE précise qu'elle organisera trois opérations d'octobre à décembre, estimant qu'elles aideront les banques jusqu'à la fin de l'année. Ces opérations se feront à taux fixe, avec allocation totale, et se tiendront les 12 octobre, 9 novembre et 7 décembre.

Le marché attend maintenant de voir ce qui sortira, demain, de la réunion en Pologne des ministres et banquiers centraux de l'Union européenne.

S'ils n'ont rien vu de très différent de ce qu‘ont leur a appris lors des dernières semaines, les professionnels reconnaissent « une certaine stabilisation du risque en Europe ».

le taux du Livret A, relevé à 2,25 % le 1 er août !

2011-07-27T21:38:00.000+02:00

La progression de l'inflation explique cette troisième hausse en un an.

Après deux hausses consécutives le 1 ^er août 2010 et le 1 ^er février 2011, le taux de rémunération du Livret A augmentera de nouveau le 1 ^eraoût, pour passer de 2 % à 2,25 %.

En l'espace d'un an, le produit d'épargne liquide préféré des Français aura ainsi gagné 1 point. Si son plancher historique de 1,25 % semble désormais loin, les épargnants ne sont cependant pas à l'abri d'une baisse du Livret A.

La formule mathématique qui détermine son taux est en effet fondée sur deux piliers : le niveau de l'indice des prix hors tabac, d'une part, et celui des taux d'intérêt courts du marché, d'autre part. Depuis douze mois, c'est l'évolution de l'inflation qui a entraîné les relèvements successifs de la rémunération du produit d'épargne réglementée. Les prix à la consommation ont ainsi augmenté en juin de 2,1 % sur un an.

Si, durant cette période, l'évolution des taux courts n'a pas joué, les choses pourraient changer avec la volonté affichée de la Banque centrale européenne (BCE) de juguler l'inflation.
Une nouvelle hausse des taux de la BCE pourrait faire baisser le niveau de l'inflation. Par conséquent, un retour du taux du Livret A à 2 % le 1^er février 2012 est possible...

Accord historique pour sauver l'euro !

2011-07-22T07:43:00.000+02:00

Les Dix-Sept pays de la zone euro ont donné de nouvelles compétences au fonds de secours européen qui devient un outil contre la spéculation.

Sous une forte pression, ces derniers sont parvenus hier dans la soirée, à Bruxelles, à finaliser un accord sur la gouvernance de la zone euro qui, dès avant sa publication officielle, a rassuré les marchés.

Le texte final traite à la fois du cas grec, présente de nouveaux outils de stabilisation de la monnaie unique et de lutte contre la spéculation, et annonce une accélération de la réforme de la gouvernance de la zone euro.

Les partenaires d'Athènes cherchent à tout prix à éviter une contagion de la crise de la dette à d'autres maillons faibles. Ils soulignent surtout le caractère exceptionnel du cas grec et justifient du même coup les mesures ad hoc décidées.

Réunion d'urgence à Bruxelles lundi 11 Juillet, sur la Grèce et l'Italie

2011-07-11T01:04:00.000+02:00

Le président du Conseil européen organise ce matin une réunion d'urgence où sont conviés de hauts responsables européens pour évoquer la question de l'aide à la Grèce et les pressions exercées sur l'Italie par les marchés.

Il s'agirait d'une réunion de coordination et pas d'une réunion de crise"!

L'objectif est qu'un consensus se fasse parmi les responsables européens avant que ne soit organisée, également, une réunion des ministres européens des Finances qui doivent s'entretenir du dossier grec et des résultats des tests de résistances subis par les banques européennes qui seront communiqués vendredi 15 juillet.

La crainte de voir la crise de la dette souveraine se propager aux obligations d'Etat italienne a accentué vendredi la glissade des marchés d'actions transalpins.
L'écart entre le rendement de l'emprunt italien à dix ans et le papier allemand à même maturité, a touché vendredi un plus haut historique depuis la création de l'euro aux alentours de 2,45 points de pourcentage, portant le rendement italien à 5,28%, à quelques encablures de la fourchette de 5,5% à 5,7% que certains banquiers présentent comme critique pour l'économie du pays.
Le cours des actions des plus grandes banques italiennes a dévissé lors de la dernière séance de la semaine dernière.
La pression des marchés sur les actifs italiens s'explique à la fois par l'endettement de l'Italie, qui détient le ratio dette/PIB le plus élevé de la zone euro et par la mollesse de l'économie du pays.

Un responsable européen, avouant que les instances européennes nourrissaient de grandes inquiétudes sur la question italienne.

Le libre choix de l'assurance emprunteur

2011-06-30T15:28:00.000+02:00

Une montée des taux d'emprunt qui ne va surement pas s'arrêter

2011-06-21T21:16:00.000+02:00

La Banque centrale européenne (BCE) a décidé de maintenir son taux directeur à 1,25%, niveau auquel elle l'avait porté le mois dernier, tout en faisant retomber les attentes d'une nouvelle hausse dès juin.
Une hausse de taux en juin est fortement improbable. Au-delà, tout est possible.
Au total, les économistes parient sur deux ou trois autres hausses en 2011, ce qui porterait le taux directeur à 1,75 ou 2% en fin d'année.

Sécheresse : la problèmatique alimentaire et les taux d'emprunt

2011-05-31T09:40:00.000+02:00

La sécheresse que connaît actuellement la France mais ausi certains pays producteurs de céréales (Australie, Amérique Latine,...) provoque une forte volatilité des prix des matières premières. En effet la sécherese diminue le rendement des céréales et donc la production offerte sur le marché. La conséquence directe est une augmentation du prix des matières premières, qui par ailleurs est entretenue par les spéculateurs sur les marchés financiers. L'ensemble des prix des produits alimentaire devraient donc être impactés.
Cette inflation qui semble se profiler devrait d'après nos propres prévisions, se combattre par une augmentation des taux directeurs et donc probablement des taux d'intérêts.
C'est le momment de concrétiser vos projets immobiliers, professionnels ou de réflèchir à des placements ou à une ré-orientation de votre épargne.
N'hésitez pas à contacter les experts de LC FINANCE pour tout conseil.

Affaire DSK : Quel est l'impact sur l'économie ?

2011-05-19T16:01:00.000+02:00

Après l'analyse politique et médiatique, nous pouvons nos questionner sur l'impact économique de l'affaire DSK.
Rappelons que Dominique Strauss-Khan, Directeur Général du FMI, est soupçonné d'agression sexuelle aux Etats-Unis.
Cette nouvelle a entraîné une légère déstabilisation des marchés financiers. En effet, le CAC 40 a subi une petite baisse liée à la renégociation de la dette grecque. Cette négociation devait être menée par DSK.
Ce dernier démissionnaire du FMI, la guerre de succession à la tête de cette institution qui semble se profiler ne devrait pas favoriser un retour à la stabilité des marchés en reprise fragile après la sortie de crise.

Placements : c'est le moment

2011-04-27T11:06:00.000+02:00

Les taux directeurs augmentent. C'est donc le moment d'étudier et d'optimiser votre épargne en fonction de vos projets futurs. LC FINANCE peut vous aider et vous conseiller dans vos démarches.

Attention à la hausse des taux

2011-04-23T12:07:00.000+02:00

Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne augmentent et l'ensemble des établissements bancaires français répercutent cette hausse.
Vous avez réalisé un crédit à taux révisable, variable ou capé, c'est le moment de renégocier votre financement qui va devenir de plus en plus coûteux.
Vous êtes sur le point d'acquérir un nouveau bien immobilier, prenez garde aux conditions proposées par les établissements bancaires.
Faire appel à un courtier vous permet d'optimiser votre montage financier et de déjouer certains pièges.